Có nên trả góp bằng thẻ tín dụng?

Trả góp bằng thẻ tín dụng đặc biệt hữu ích trong nhiều trường hợp chủ thẻ chi tiêu, mua sắm vật dụng giá trị lớn nhưng cần sử dụng một cách có chọn lọc.

Theo Nghiên cứu thái độ thanh toán của người tiêu dùng 2023 của Visa, Việt Nam đứng đầu khu vực Đông Nam Á về lượng người mua trước trả sau mới cao nhất. Mua trước trả sau đã trở thành một xu hướng mới.

Trong đó, hình thức trả góp qua thẻ tín dụng ngày càng được nhiều người lựa chọn. Một nghiên cứu của Visa cũng chỉ ra, 87% người được khảo sát có sử dụng các gói trả góp, trung bình mỗi người trả góp bình quân 20 lần một năm.

Sau hai năm làm việc cho một startup công nghệ tài chính và có thu nhập ổn định, Thu Hằng (TP HCM) quyết định đầu tư một gói tập thể hình hơn 30 triệu đồng để chăm sóc sức khoẻ. Khoản tiền này bằng nhiều tháng tiết kiệm trong khi không có sẵn tiền mặt, Hằng quyết định thanh toán bằng thẻ tín dụng và chuyển đổi thành khoản vay trả góp 12 tháng. Theo đó, mỗi tháng cô phải chi chưa tới 3 triệu đồng cho khoản đầu tư sức khoẻ này.

"3 triệu mỗi tháng là con số chi tiêu vừa tầm với thu thập của tôi. Việc chia nhỏ thành khoản thanh toán định kỳ giúp tôi tự tin đầu tư cho sức khoẻ, cũng như có thói quen kỷ luật chi tiêu mỗi tháng", Hằng nói.

Có thể thấy, trả góp bằng thẻ tín dụng phát huy được lợi thế trong những tình huống khách hàng cần chi tiêu một khoản lớn mà không sẵn tiền mặt tại thời điểm đó. Khảo sát của Visa cho thấy, các mặt hàng giá trị cao như đồ điện tử, gia dụng, thời trang và phụ kiện, sức khoẻ và làm đẹp đứng đầu về nhu cầu trả góp của người dùng. Trả góp bằng thẻ tín dụng ngày càng được ưa chuộng nhờ một số lợi ích.

Lấy ví dụ về trường hợp của Thu Hằng, so sánh giữa hai phương án tiết kiệm đủ 30 triệu mới đăng ký gói tập hoặc lựa chọn trả góp ngay qua thẻ tín dụng, phương án thứ hai có nhiều ưu điểm hơn.

Việc chia nhỏ khoản thanh toán giúp chủ thẻ có kỷ luật chi tiêu hàng tháng hơn so với lên kế hoạch tự tiết kiệm. Nếu đơn thuần lên mục tiêu tiết kiệm 30 triệu trong 12 tháng, bạn vẫn dễ bị cám dỗ bởi những nhu cầu phát sinh như tiệc tùng, mua sắm quần áo… Khoản ngân sách 30 triệu ưu tiên cho mục tiêu tập thể hình khó khả thi, nếu bạn không phải là người giữ được kỷ luật chi tiêu một cách đều đặn. Trong khi đó, việc ưu tiên cho mục tiêu tập thể hình bằng ràng buộc trả góp hàng tháng, bạn sẽ chỉ được phép chi tiêu trên số tiền còn lại và hy sinh những khoản chi không cần thiết khác.

Bên cạnh đó, trả góp cho phép bạn tận hưởng dịch vụ, sản phẩm ngay từ thời điểm đó thay vì phải chờ đợi tích góp đủ tiền. Điều này mang lại lợi ích về trải nghiệm cho người dùng.

Ngoài ra, hình thức trả góp bằng thẻ tín dụng cũng tiện lợi và tối ưu chi phí hơn so với việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng hoặc đăng ký gói vay tín chấp. Nếu rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng, bạn sẽ trả phí rút tiền lên tới 4% trên tổng số tiền và lãi suất dao động 20-40% mỗi năm, tuỳ ngân hàng và thời điểm, tính từ thời điểm rút tiền thành công.

Trong khi đó, nhiều ngân hàng cung cấp khoản trả góp lãi suất 0% và thường chỉ tính phí chuyển đổi trả góp dao động từ 2% đến 5%, tuỳ ngân hàng và kỳ hạn trả góp.

Như tại BVBank, ngân hàng chỉ thu một lần duy nhất phí 0,99% một tháng, tính trên giá trị trả góp, tại thời điểm chuyển đổi thành công giao dịch trả góp (https://bvbank.net.vn/ca-nhan/uu-dai/uu-dai-tra-gop/tra-gop-0-moi-luc-moi-noi/). Việc chuyển đổi khoản vay trả góp từ thẻ tín dụng áp dụng cho phần lớn khoản chi tiêu thẻ. BVBank áp dụng cho mọi giao dịch mua hàng bất kỳ từ 3 triệu đồng trở lên, trừ rút tiền mặt, vàng và nữ trang. Thời gian trả góp lịnh hoạt 3,6, 9 và 12 tháng. Khách vẫn được hưởng toàn bộ ưu đãi hoàn tiền và tích luỹ điểm thưởng như một giao dịch thông thường.

Khi mua hàng trực tuyến hoặc chi tiêu qua POS, khách hàng thanh toán bằng thẻ tín dụng của BVBank. Sau đó, chủ thẻ sử dụng ngân hàng số Digimi của BVBank để thực hiện thao tác đăng ký chuyển đổi trả góp số điện thoại đã đăng ký với ngân hàng để gọi tới hotline 1900555596, thông báo đăng ký dịch vụ trả góp. Cuối cùng, ngân hàng gửi tin nhắn đến số điện thoại đăng ký, xác nhận đăng ký trả góp thành công theo từng kỳ hạn mà khách hàng muốn đăng ký, khi hoàn tất dịch vụ màn hình sẽ hiển thị đăng ký thành công.

Tuy nhiên, công cụ tốt không có nghĩa là nên lạm dụng. Chủ thẻ cần lưu ý rằng có thể tất toán trước hạn toàn bộ các phần dư nợ còn lại của khoản trả góp chưa lên sao kê nhưng không được trả nợ trước hạn một phần. Các ngân hàng thu phí tất toán giao dịch trả góp nếu bạn thanh toán trước hạn toàn bộ dư nợ còn lại đã đăng ký trả góp.

Trên thực tế, bạn không nên trả góp với tất cả khoản chi tiêu qua thẻ tín dụng mà nên sử dụng một cách có chọn lọc, ưu tiên các khoản chi có mục tiêu rõ ràng với chi phí lớn. Đừng biến tất cả khoản chi tiêu hằng ngày trở thành gánh nặng nợ nần.