Những điều cần biết về gửi tiết kiệm đáo hạn ngân hàng

Đáo hạn là một thuật ngữ thường được sử dụng trong các ngân hàng khi vay mượn hay gửi tiết kiệm đến kỳ cần thanh toán.

Gửi tiết kiệm ngân hàng là một hình thức đầu tư nhàn rỗi và an tâm nhất. Do vậy, muốn cho nhu cầu gửi tiết kiệm của mình có hiệu quả hơn, bạn nên xác định mục đích của mình thật kỹ.

Đáo hạn tiết kiệm là nhu cầu cần được giải quyết giữa người gửi tiết kiệm và ngân hàng khi hết thời hạn làm thủ tục bằng văn bản cần phải hoàn trả cả gốc và lãi của ngân hàng cho người gửi tiết kiệm.

Ngày đáo hạn là ngày cuối cùng của tài khoản tiết kiệm được tính kể từ ngày bắt đầu làm sổ tiết kiệm tại ngân hàng.

Có một số ngân hàng lại sử dụng thuật ngữ đáo nợ ngân hàng để thay thế. Các chuyên gia nhận định rằng, hành động đáo hạn ngân hàng thực chất là hành vi xấu. Qua hành vi này, những nợ xấu (chưa có khả năng chi trả khi hết hạn vay mượn) được che dấu, từ đó gây ảnh hưởng đến kinh tế

Ví dụ như bạn mở tài khoản tiết kiệm vào ngày 01/01 kỳ hạn 6 tháng thì ngày 01/07 là ngày sổ tiết kiệm của bạn đáo hạn và thời gian đáo hạn là 180 ngày.

Những điều cần biết về gửi tiết kiệm đáo hạn ngân hàng. Ảnh minh họa

Thế nào là gửi tiết kiệm đáo hạn?

Bạn có tiền, bạn chưa có nhu cầu sử dụng số tiền mình dành dụm được vào một công việc nào đó. Bạn muốn mang số tiền mà bạn dành dụm được để đi gửi ngân hàng với mục đích tạo vốn sinh lời. Bởi vì, hầu hết các ngân hàng đều có các chính sách khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm với với một mức lãi suất cố định, bạn sẽ có nguồn tiền ổn định và có thời hạn gửi rõ ràng.

Thế nhưng, trong quá trình gửi tiết kiệm, hết kỳ hạn mà bạn vẫn chưa đến ngân hàng rút lại tiền thì ngân hàng sẽ tự động đáo hạn quay vòng số tiền gửi tiết kiệm của bạn trong thời gian kế tiếp. Mặc dù vậy, bạn vẫn phải làm các thủ tục bằng văn bản chọn thời gian gửi nhất định.

Một thời gian sau, khi đến thời điểm đáo hạn (hết thời gian gửi theo nhu cầu) thì bạn sẽ được nhận lại cả vốn lẫn lời từ ngân hàng. Và thời gian ngân hàng trả lại số tiền tiết kiệm cũng như tiền lời cho bạn khi hết thời hạn gửi thì được gọi là gửi tiết kiệm đáo hạn.

Ví dụ: Bạn đang có số tiền gửi tiết kiệm trong ngân hàng là 100 triệu VND với kỳ hạn gửi tiết kiệm là 1 năm cùng lãi suất tiết kiệm là 7%/ năm. Số tiền này sau lãi suất hết hạn 1 năm của bạn sẽ lên 7 triệu VND.

Thế nhưng, sau 1 năm nếu bạn không đến ngân hàng tất toán lại, thì ngân hàng sẽ mặc định số tiền lãi gốc là 107 triệu. Sau đó ngân hàng sẽ gửi động quay vòng số tiền gửi tiết kiệm cho bạn.

Nhưng, nếu lúc này lãi suất kỳ hạn năm vào thời điểm tái tục là 6%/ năm thì tài khoản tiết kiệm mới này của bạn sẽ được ngân hàng áp dụng là 6% như quy định. Và khi đó, sau 2 năm tất toán đáo hạn thì số tiền lãi của bạn sẽ lên tới là: 107 x 6% = 6.42 triệu VND.

Lúc này, tiền gốc và lãi thực lĩnh trong 2 năm của bạn sẽ là: 113.42 triệu VND.

Điều cần biết khi đến kỳ đáo hạn là gì?

Khi không thể trả vốn đúng hạn, bạn sẽ phải đối mặt với nguy cơ giải chấp. Đây là quá trình ngân hàng định giá tài sản thế chấp và thanh lý tài sản theo thời hạn. Thông thường nếu để xảy ra tình trạng giải chấp, khoản nợ sẽ bị chuyển thành nợ quá hạn và ảnh hưởng tới uy tín về năng lực của người vay vốn.

Như đã đề cập ở trên, khi tới thời gian đáo hạn ngân hàng nhiều người đã lựa chọn cách đảo nợ. Về bản chất, đây là hành động chuyển từ khoản nợ này sang khoản nợ khác. Tuy nhiên đảo nợ không nằm trong danh mục cho phép của ngân hàng nhà nước.

Trong thời điểm đáo hạn ngân hàng, rất nhiều người đã tìm tới các tổ chức tín dụng đen để vay nóng. Tất nhiên mức lãi suất là không hề thấp. Và hậu quả là, bạn sẽ phải gồng mình lên để chi trả mức lãi suất cao ngất ngưởng.

Thông thường các ngân hàng sẽ có hình thức vay đáo hạn 1 năm/lần. Căn cứ vào chính kết quả kinh doanh hoặc tình hình thu nhập của người vay mà ngân hàng sẽ quyết định cho vay tiếp hay không. Do đó, đến thời điểm đáo hạn bạn cần phải trả toàn bộ tiền vay cùng tiền lãi trong năm.

Những lưu ý khi gửi tiết kiệm đáo hạn

Thời gian gửi tiết kiệm đáo hạn thường là vào ngày cuối cùng của tài khoản tiết kiệm được tính kể từ ngày bắt đầu sổ được làm việc tại ngân hàng.

Ví dụ; khi bạn gửi tiết kiệm vào ngày 01/01/2019 với kỳ hạn là 06 tháng thì ngày 01/07/2019 sẽ là ngày đáo hạn sổ tiết kiệm của bạn. Nếu ngày đáo hạn vào ngày nghỉ lễ thì bạn có thể đến ngân hàng vào ngày hôm sau, nhưng số tiền tiết kiệm của bạn cũng chỉ được tính là bắt đầu ngày mở tài khoản và ngày kết thúc tương tự như ví dụ trên. Nếu bạn vẫn có nhu cầu gửi tiết kiệm tiếp thì nên làm lại thủ tục gửi tiết kiệm lại từ đầu với cuốn sổ mới sẽ thuận tiện cho bạn hơn khi tất toán về sau.

Nếu chưa cần thiết về tài chính thì mình có thể nên gửi tiết kiệm lâu dài khoảng 1 năm (tương ứng 12 tháng) thì sẽ mức lãi suất cao hơn. Còn nếu không bạn có thể gửi với thời gian 03 - 06 tháng với mức lãi suất sẽ thấp hơn một chút nhưng sẽ giúp bạn có sự chủ động hơn trong việc tất toán khi đáo hạn.

Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng để cho bạn lựa chọn để gửi tiết kiệm. Vì vậy, hãy là khách hàng thông minh nhất, lựa chọn cho mình địa chỉ gửi tiết kiệm an toàn với thủ tục nhanh gọn nhất như để tiện lợi cho kỳ đáo hạn về sau.

Bảo quản sổ tiết kiệm thật tốt, vì đây là những giấy tờ tùy thân có thể chứng minh cho số tiền bạn gửi tiết kiệm. Nếu giả sử sổ bị mất, nên thông báo ngay cho ngân hàng trong vòng 24h bằng điện thoại và đến ngân hàng ngay trực tiếp vào ngày hôm sau, nếu không người xấu nhặt được và giả mạo chữ ký để rút tiền thì bạn sẽ là người chịu thiệt thòi đấy.